15.01.2009

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разъяснило, кто из заемщиков может рассчитывать на государственную поддержку. Аналитики полагают, что выделенная АИЖК категория должников слишком малочисленна и спасательные меры не переломят ситуацию с проблемными кредитами.

Агентство готово предоставлять заемщику дополнительные целевые займы, выкупать у банков проблемные кредиты с дисконтом или выступать в качестве сокредитора. Правила поддержки вступят в силу в январе, после согласования с властями. Для реализации программы в первом квартале 2009 года на базе бюджетных средств будет создана дочерняя компания АИЖК — ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов».

АИЖК уже открыло горячую линию, по которой проблемные заемщики смогут получить консультацию и уточнить список документов, подтверждающих неплатежеспособность.

Выбирая вариант поддержки граждан, столкнувшихся с сокращением доходов или потерей работы, государство попыталось сбалансировать интересы должников и кредиторов. Например, законодательная инициатива «Единой России», предполагающая полную приостановку ипотечных выплат на год, так и осталась проектом.

Взамен власти предложили должникам льготный период ипотечных выплат.

Реструктуризация возможна только по ссудам, выданным до 1 декабря 2008 года. Таким образом хотят отсеять мошенников.

Спасательные меры распространяются на тех, чей доход снизился до размера ежемесячного платежа плюс прожиточный минимум. От должников потребуется справка 2-НДФЛ, в которой зафиксировано снижение доходов, или справка с биржи труда. Кроме того, льготы действительны только для заемщиков, которые владеют единственной квартирой (АИЖК проверит).

Граждане, которым удастся вписаться в программу поддержки, продолжат возвращать кредит, но ежемесячный платеж будет значительно снижен. Размер льготы будет зависеть от оставшихся доходов. В АИЖК подчеркивают, что платежи необходимо сохранить хотя бы в минимальном объеме (1000-2000 рублей в месяц), чтобы должник не расслаблялся.

Льготный период продлится не больше года. В течение этого срока агентство будет доплачивать кредитору за заемщика, так что банк свою прибыль не потеряет. Временное уменьшение ипотечных выплат будет скомпенсировано либо продлением срока кредита, либо ростом платежей по завершении льготного периода. В любом случае бюджетные деньги придется вернуть.

О намерении включиться в программу по реструктуризации уже заявил Сбербанк. Механизмы поддержки представлены на утверждение в Минфин. Сбербанк сможет выдать своим должникам второй «спасательный» кредит на год (под гарантии АИЖК), предоставить отсрочку, конвертировать валютные кредиты в рублевые. По заявлению главы Сбербанка Германа Грефа, эти нормы начинают действовать в январе.

Национальный резервный банк объявлял краткосрочную амнистию для неплательщиков. Заемщики, которые задолжали платежи за несколько месяцев, могли до 25 декабря вернуть просрочку без штрафов. В основном эта мера связана с тем, что к НРБ перешли должники банка «Электроника».

Мнения экспертов

Наталья ГРИГОРЬЕВА,
начальник кредитного управления петербургского филиала Национального резервного банка:

– Банки не хотят брать на себя функции риэлторов и заниматься реализацией находящейся в залоге «дефолтной» недвижимости. Если АИЖК предложит коммерческим банкам взаимовыгодную схему работы с проблемными заемщиками, то кредиторы будут в ней участвовать. Пока неясен механизм взаимодействия. Например, если агентство будет выкупать проблемные кредиты, то ключевой вопрос — с каким дисконтом?

Денис ЛИСАКОВ,
руководитель проекта КФК-Estate:

– Банки изначально не заинтересованы в увеличении количества просрочек в ипотечном портфеле, поэтому в большинстве случаев открыты для диалога. При грамотной организации процесса можно добиться и отсрочки платежей, и пересмотра их графика. Сейчас к нам поступает немало обращений от заемщиков, которые хотят реструктуризовать кредит. Большинство таких клиентов хотят сменить валюту займа.

Любовь ЛАШМАНОВА,
директор ипотечного агентства «Итака»:

– Мне не известны случаи реструктуризации долга проблемных заемщиков по договоренности с коммерческими банками. При возникновении проблем кредитор скорее продаст залог, чем пересмотрит график платежей. Банки не заинтересованы в изменении условий кредита.

Алексей КОШЕЛЕВ,
директор департамента ипотечного кредитования АН «Бекар»:

– Критерии, выдвинутые АИЖК, позволят решить проблемы очень небольшого числа должников. Не думаю, что эта мера приведет к серьезным изменениям на ипотечном рынке.

В проблемных случаях банки договариваются с клиентами в индивидуальном порядке. Например, Swedbank предлагает своим заемщикам, которые уже неоднократно кредитовались у него и имеют хорошую кредитную историю, варианты моратория на выплаты по займу. Но эти возможности изначально включены банком в условия кредитной программы.

(с) Александра Никанорова
Еженедельная газета "Недвижимость и Строительство Петербурга", № 1(535) 2009-01-12, c.11